Bolehkah Saya Bersara Dengan Hanya RM1 Juta?

March 22, 2023 Gaya Hidup 5 Views

Ditulis oleh Editorial iMoney

Sejuta ringgit pastinya banyak wang. Pada masa lalu, ia sentiasa dianggap sebagai “penanda aras” dari segi kekayaan seseorang. Lagipun, mempunyai RM1 juta secara rasmi menjadikan anda jutawan.

Namun, adakah RM1 juta cukup untuk menampung anda semasa bersara?

Dengan purata jangka hayat rakyat Malaysia pada umur 74 tahun, dan umur persaraan pada usia 60 tahun, dana persaraan anda sepatutnya mampu bertahan sekurang-kurangnya 14 tahun. Jika anda menyebarkan RM1 juta dalam tempoh persaraan 14 tahun, ia hanya mencecah kira-kira RM71,428 setahun atau RM5,952 sebulan.

Itu bukan jumlah yang terlalu kecil jika anda merancang untuk bersara di sebuah bandar kecil, tanpa obligasi kewangan lain. Walau bagaimanapun, jika anda ingin mengekalkan taraf hidup yang sama, dengan pelbagai kewajipan kewangan, itu tidak mencukupi.

Anda ingin memastikan tahun emas anda benar-benar emas, dan bukannya perjuangan untuk kewujudan.

Apakah persaraan yang anda bayangkan?

Tiada angka muktamad untuk persaraan. Setiap orang mempunyai keperluan dan kehendak yang berbeza, dan dana persaraan mereka harus mencerminkan dengan sewajarnya.

Berikut ialah senarai soalan yang perlu anda tanyakan kepada diri sendiri untuk menentukan jumlah yang anda perlukan untuk persaraan anda:

Adakah anda seorang yang berbelanja mewah, atau seorang pemburu yang berjimat cermat?
Adakah anda akan mempunyai pendapatan pasif selepas bekerja?
Adakah kesihatan anda memerlukan perbelanjaan perubatan bulanan yang banyak?
Adakah anda mempunyai perlindungan insurans perubatan yang mencukupi?
Bilakah anda merancang untuk bersara?
Adakah anda mempunyai dana kecemasan?
Adakah anda masih mempunyai kewajipan kewangan lain selepas bersara (pendidikan anak, gadai janji, dll.)?
Apakah kadar inflasi purata?
Berapa tahun lagi untuk persaraan anda?

Jika anda mempunyai gadai janji yang belum selesai, perbelanjaan penjagaan kesihatan masa depan, dan pendidikan anak yang berterusan, RM5,952 sebulan tidak akan mengurangkannya sekarang.

Sama ada satu juta akan mencukupi benar-benar bergantung pada apa yang anda jangkakan kehidupan selepas bekerja anda. Jika anda memutuskan untuk mengecilkan gaya hidup anda, ia mungkin cukup untuk mengekalkan tahun persaraan anda. Walau bagaimanapun, jika anda merancang untuk pergi melancong dan melihat dunia, anda mungkin mahu menggandakan jumlah itu!

Apakah nombor yang sesuai untuk anda?

Jadi, berapa banyak yang cukup? Anda harus berdasarkan pendapatan anda dan komitmen kewangan anda, seperti tabiat berbelanja, kos penjagaan kesihatan yang dijangkakan, sokongan anak dan pinjaman lain yang belum selesai.

1. Peraturan am

Dana persaraan sasaran anda berkait rapat dengan gaji terakhir anda sebelum bersara. Peraturan am ialah kadar penggantian sasaran sebanyak 70%. Ini mengandaikan bahawa kos gadai janji berjumlah satu pertiga daripada pendapatan dan ia biasanya dibayar sebelum bersara.

Jika anda memperoleh RM8,000 pada masa anda bersara, dana atau pendapatan persaraan anda sepatutnya membenarkan anda kira-kira RM5,600 sebulan.

Untuk mencapainya, anda perlu menyimpan satu pertiga (33%) daripada pendapatan anda, seawal usia 25 tahun.

Sebagai contoh:

rm1_mil_jadual_persaraan Dengan simpanan Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP), kita perlu menyimpan tambahan 10% daripada pendapatan kita dalam instrumen pelaburan yang mampu memberi pulangan yang lebih tinggi. Pada masa yang sama, ia akan melindungi simpanan tersebut daripada kenaikan inflasi.

2. Keperluan dan kehendak

Satu lagi cara untuk menganggarkan amaun yang anda perlukan untuk persaraan adalah dengan menentukan perbelanjaan bulanan dan ansuran pinjaman anda (jika ada) – dan meningkatkan ini sebanyak 5% setiap tahun untuk faktor inflasi.

Jumlah ini kemudiannya didarabkan dengan 16, berdasarkan umur persaraan adalah pada 60 dan purata jangka hayat 74.

Inflasi boleh menghakis keupayaan anda untuk membeli barangan dan perkhidmatan dari semasa ke semasa, adalah penting untuk memasukkan inflasi ke dalam matlamat perancangan persaraan anda. Semakin tinggi kadar inflasi, semakin kurang kuasa beli yang anda miliki dari semasa ke semasa. Ingat, kadar inflasi berbeza dari tahun ke tahun.

Jika anda mengira dana persaraan anda menggunakan kaedah ini, jangan lupa perbelanjaan seperti percutian keluarga atau hadiah perkahwinan cucu. Ini kadangkala boleh sama pentingnya dengan pembedahan pergigian atau pembaikan kereta.

Ancaman inflasi

Seseorang yang bersara pada 2014 dengan RM1 juta pada usia 60 tahun boleh mengeluarkan RM66,667 setahun dengan selamat. Bagaimanapun, disebabkan inflasi, seorang lelaki berusia 25 tahun hari ini memerlukan lebih RM3 juta untuk menjalani gaya hidup yang sama apabila mereka bersara. (Nota: untuk pengiraan ini, kami mengandaikan kadar inflasi purata 4% untuk 30 tahun akan datang).

Baca Lagi: Persaraan Mampan: Peraturan 4%.

Ia bukan sahaja penting untuk menyimpan jumlah dana persaraan yang diperlukan. Sama pentingnya untuk memastikan bahawa anda melindungi dana anda. Anda boleh melakukan ini dengan instrumen yang menawarkan pulangan yang lebih tinggi daripada kadar inflasi purata.

Perlu diingat bahawa kadar inflasi berbeza dari tahun ke tahun. Berada di pihak yang selamat, sentiasa anggap kadar yang lebih tinggi untuk memastikan anda mempunyai cukup pada masa anda memerlukan wang.

Apabila menyimpan untuk persaraan, mulakan awal. Semakin lama anda mula menyimpan, semakin banyak yang anda perlu peruntukkan setiap bulan untuk mencapai matlamat persaraan anda, atau lebih teruk lagi, tidak dapat mencapai matlamat ini langsung.

Tidak ada yang lebih buruk daripada terpaksa melepaskan persaraan yang sepatutnya anda terima, dan perlu terus bekerja sepanjang tahun keemasan anda, sementara rakan bersara anda yang lain sedang menikmati hari persaraan mereka di beberapa pantai di Bahamas!