Apa Yang Boleh Dilakukan Selepas Pinjaman Anda Ditolak

Ditulis oleh Jordan Low

Memohon pinjaman cukup mudah, tetapi sama ada permohonan anda diluluskan adalah cerita lain. Sama ada pinjaman rumah, peribadi atau kereta, penolakan boleh datang entah dari mana, membuatkan anda kecewa dan kecewa.

Oleh itu, daripada memikirkan hasil yang malang ini, anda boleh menggunakannya sebagai detik pembelajaran untuk memperbaiki keadaan kewangan anda.

Sebelum kita meneruskan langkah seterusnya untuk diambil, kita harus mengkaji kemungkinan sebab mengapa anda ditolak pada mulanya.

Kenapa awak ditolak?

Biasanya, pinjaman ditolak jika pemberi pinjaman mempunyai bukti yang mencukupi untuk meragui keupayaan anda untuk membayar balik pinjaman.

Berikut adalah beberapa sebab mengapa pinjaman anda mungkin telah ditolak.

Skor kredit anda terlalu rendah

Ini biasanya perkara pertama yang dilihat oleh pemberi pinjaman untuk menentukan sama ada anda cukup boleh dipercayai untuk membayar balik pinjaman anda. Bank mempunyai akses mudah kepada laporan CTOS dan CCRIS, dengan ini mereka boleh mengesan sebarang pembayaran tertunggak dan lewat dengan mudah; dan sama ada anda membuat pembayaran minimum atau pembayaran penuh.

Dengan maklumat ini, bank dapat menilai risiko kredit anda dan mengukur jika anda adalah individu yang bertanggungjawab, serta peminjam yang boleh dipercayai. Berdasarkan ini, mereka boleh sama ada meluluskan atau menolak permohonan anda.

Bagaimanakah cara anda menyelesaikan masalah ini? anda harus bermula dengan mengehadkan perbelanjaan dan berusaha untuk membayar bil anda dan bayaran tertunggak satu demi satu. Skor kredit anda tidak akan bertambah baik serta-merta, tetapi membiasakan diri membuat pembayaran tepat pada masanya akan membantu membetulkan skor anda dari semasa ke semasa.

Anda tidak mempunyai pekerjaan tetap

Sesetengah orang suka menjadi nomad digital, melompat dari satu kerja ke pekerjaan lain, atau bekerja dengan komisen bebas. Terdapat kebebasan tertentu yang datang dengan gaya hidup sedemikian. Malangnya, lompat kerja dan pekerjaan yang tidak stabil adalah sesuatu yang menyebabkan bank dan pemberi pinjaman menaikkan kening.

Kepada bank, kestabilan pekerjaan bermakna anda mampu membayar yuran anda tanpa gagal. Sesetengah bank mungkin mempunyai syarat yang ketat, seperti mempunyai sekurang-kurangnya satu tahun dalam pekerjaan semasa. Jika anda mempunyai kecenderungan untuk menukar kerja anda setiap enam bulan atau lebih, ini boleh menjadi tanda amaran.

Tanpa menunjukkan bukti sumber pendapatan yang stabil, peluang untuk mendapatkan kelulusan pinjaman itu akan menjadi tipis.

Ini amat bermasalah untuk pekerja bebas atau individu yang bekerja sendiri. Walau bagaimanapun, anda boleh menyelesaikan isu ini dengan menyediakan dokumen kewangan konkrit seperti dokumen cukai pendapatan, penyata bank dan bukti pendapatan lain.

Memohon di bank yang salah

Ini mungkin kedengaran pelik, tetapi boleh menjadi sangat relevan. Walaupun semua pemberi pinjaman perlu mengikut garis panduan yang ditawarkan oleh Bank Negara, pemberi pinjaman yang berbeza mempunyai kriteria kelulusan dan pra-syarat mereka sendiri yang berbeza untuk permohonan pinjaman mengikut alasan. Mungkin anda tidak memenuhi syarat umur minimum, tidak dalam kumpulan pendapatan yang betul atau bank tidak menawarkan untuk membiayai lokasi tertentu.

Anda boleh cuba memohon pinjaman di bank yang berbeza, tetapi mungkin terdapat kesan negatif. Adakah anda tahu bahawa penolakan terlalu banyak boleh menjejaskan skor kredit anda dalam jangka masa panjang?

Anda perlu memastikan laporan CCRIS anda sebersih mungkin, kerana ia akan memastikan bank memihak kepada anda.

Anda mempunyai terlalu banyak pinjaman dan komitmen

Agak mudah bagi bank untuk mengetahui sama ada anda mempunyai terlalu banyak komitmen kewangan pada masa ini. Jika mereka melihat bahawa anda mempunyai beberapa pembayaran kad kredit dan pinjaman yang perlu dibuat menjelang akhir bulan, mereka mungkin tidak akan meluluskan permohonan baharu anda jika mereka percaya anda tidak dapat mengendalikannya lagi.

Secara amnya, nisbah perkhidmatan hutang (DSR) anda akan meningkat jika anda mempunyai lebih banyak komitmen untuk membayar setiap bulan. Walaupun bank yang berbeza mempunyai kadar pemotongan DSR yang berbeza, adalah lebih baik untuk memastikan bahawa DSR anda tidak melebihi 60% daripada gaji bersih anda sebagai peraturan umum. Apa-apa sahaja yang lebih tinggi dan peluang anda untuk mendapatkan kelulusan itu mula berkurangan.

Anda boleh cuba menurunkan bayaran bulanan anda dengan mengambil tempoh pinjaman yang lebih lama. Selain itu, anda juga boleh cuba berbincang dengan bank anda tentang cara ia mengira komitmen bulanan anda untuk mencuba dan merundingkan bayaran yang lebih rendah setiap bulan. Ini boleh membantu anda mencari cara untuk meningkatkan nisbah DSR anda.

Pembiayaan semula hutang dan penyatuan ialah pilihan lain yang terbuka kepada anda untuk membantu mengawal hutang anda. Anda pada asasnya akan melancarkan hutang terdahulu anda ke dalam satu pembayaran pinjaman, sebaik-baiknya pada kadar faedah yang lebih rendah. Jika anda ingin mengetahui lebih lanjut mengenai penyatuan hutang, kami mempunyai artikel yang agak komprehensif di sini.

Anda tidak boleh menunjukkan rekod prestasi kredit

Sesetengah orang lebih suka mengelak kad kredit seperti wabak kerana takut berbelanja berlebihan. Walaupun ini secara teknikalnya merupakan cara yang baik untuk mengekalkan kewangan anda, malangnya anda tidak memihak apabila anda memohon pinjaman. Ini kerana tanpa rekod pembayaran balik yang lalu, pihak bank tidak akan dapat mengetahui sama ada anda seorang yang baik atau sebaliknya.

Oleh itu, mungkin idea yang baik untuk mempertimbangkan kemudahan kredit tertentu seperti kad kredit untuk tujuan rakaman. Sebagai alternatif, anda boleh cuba menggunakan kemudahan kewangan lain bank yang anda mohon untuk mendapatkan pinjaman, seperti akaun simpanan atau simpanan tetap. Sekurang-kurangnya, ini akan membantu meningkatkan keyakinan bank terhadap anda.

Pendapatan anda tidak mencukupi untuk melayakkannya

Bank kadangkala memerlukan anda mempunyai pendapatan minimum untuk mengukur keupayaan anda untuk membayar balik pinjaman anda. Jika pendapatan anda tidak mencukupi untuk menampung ansuran bulanan yang disamakan (EMI), maka peluang anda untuk mendapatkan pinjaman anda diluluskan adalah tipis.

Untuk pinjaman seperti gadai janji, mungkin lebih baik untuk bercakap dengan wakil bank anda untuk mendapatkan pilihan alternatif pada hartanah yang mungkin lebih sesuai dengan keupayaan pembayaran balik anda.

Dokumen anda tidak lengkap

Memohon pinjaman adalah proses yang agak ketat. Kadangkala, anda mungkin mempunyai dokumentasi yang salah atau memberikan butiran yang salah.

Titulah sebabnya penting untuk memastikan permohonan dibuat dengan betul supaya anda boleh mengelakkan kerumitan yang tidak perlu.

Sentiasa semak semula jika anda mempunyai semua maklumat yang betul di tangan dengan semua dokumentasi yang diminta. Berikut ialah asas yang anda perlukan:

• Borang permohonan yang lengkap dan tepat
• Salinan NRIC anda
• Dokumen pendapatan (slip gaji tiga hingga enam bulan, penyata bank pengkreditan gaji, borang EA, surat pelantikan, penyata komisen, borang B/BE dan banyak lagi)

Di samping itu, terdapat beberapa perkara lain yang boleh anda lakukan selepas pinjaman anda ditolak. Ini termasuk:

• Semak dengan bank untuk mengetahui sebab permohonan anda ditolak.
• Jika penolakan adalah berdasarkan kesilapan kecil, maka betulkan kesilapan itu.
• Jika ia disebabkan oleh laporan kredit yang lemah, dapatkan salinan percuma laporan anda dan lihat perkara yang boleh diperbaiki.
• Berbincang dengan wakil bank untuk mengetahui perkara yang anda layak untuk.
• Mohon pinjaman baru setelah anda membetulkan kesilapan.