Cara Hidup Persaraan Mampan

Ditulis oleh Jordan Low

Apabila kita semakin dewasa, ada satu persoalan yang sudah pasti akan terlintas di fikiran anda. Soalan itu ialah: “Berapa banyak wang yang boleh saya belanjakan semasa persaraan saya?”.

Ini adalah soalan yang munasabah. Lagipun, anda telah bekerja keras untuk menabung untuk persaraan anda; adalah wajar bahawa anda ingin menghabiskan semuanya dalam tahun-tahun emas anda. Malangnya, jika anda berbelanja terlalu banyak, anda berisiko kehabisan dana. Jika anda berbelanja terlalu sedikit, anda mungkin tidak dapat menjalani persaraan impian yang anda harapkan.

Mengetahui berapa banyak yang anda benar-benar mampu untuk dibelanjakan semasa persaraan adalah sangat penting. Untuk itu, peraturan 4% mungkin dapat membantu anda mengurus wang anda dengan cukup baik untuk memastikan anda mempunyai persaraan tanpa tekanan.

Peraturan 4%.

Jadi apakah peraturan 4%? Kaedah itu adalah cadangan penasihat kewangan BK William Bengen dalam artikel 1994. Dalam kertas kerjanya bertajuk “Menentukan Kadar Pengeluaran Menggunakan Data Sejarah”, Bergen menganalisis data pasaran bernilai setengah abad. Beliau menyimpulkan bahawa pada asasnya sebarang senario ekonomi yang berpotensi, malah yang paling dahsyat, akan membolehkan pengeluaran 4% pada tahun mereka bersara dan kemudian akan menyesuaikan inflasi setiap tahun berikutnya selama 30 tahun.

Dengan mengikuti formula ini, anda seharusnya, secara teori, mempunyai kebarangkalian yang sangat tinggi untuk tidak menghabiskan wang anda semasa persaraan 30 tahun.

Sebagai contoh, mari kita andaikan bahawa portfolio anda semasa bersara berjumlah RM1,000,000. Anda akan mengeluarkan RM40,000 pada tahun pertama persaraan anda. Jika kos sara hidup meningkat 3% pada tahun itu, anda akan memberi diri anda kenaikan 3% pada tahun berikutnya, mengeluarkan RM40,600, dan seterusnya untuk 30 tahun akan datang.

Bagaimana peraturan 4% membantu

Satu kelebihan terbesar yang diberikan oleh peraturan 4% ialah ia mudah. Belanjawan boleh menjadi sangat kemas. Faktor seperti inflasi, toleransi risiko, pendapatan, simpanan, dll, semuanya boleh menentukan berapa banyak yang anda mampu belanjakan semasa bersara.

Mempunyai garis panduan daripada perbelanjaan persaraan yang bersih dan mudah ini menjadikan perancangan lebih mudah. Jika anda menghadapi masalah membuat belanjawan persaraan anda sendiri, peraturan 4% ialah tempat yang baik untuk bermula. Itu dikatakan…

Kelemahannya

Peraturan 4% tidak betul-betul mudah. Walaupun ia berfungsi sebagai garis panduan yang cepat dan mudah tentang jumlah yang perlu dibelanjakan semasa bersara, terdapat beberapa pertimbangan yang tidak boleh diambil kira oleh peraturan 4%.

Walaupun ia adalah tempat yang munasabah untuk bermula, ia tidak sesuai dengan setiap situasi. Beberapa perkara yang perlu diambil perhatian termasuk:

Anda perlukan simpanan yang mencukupi

Agar peraturan 4% berfungsi, anda memerlukan simpanan yang mencukupi supaya pengeluaran 4% daripadanya setahun cukup untuk menampung kos sara hidup dan masa lapang anda. Menurut Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP), jumlah simpanan yang disyorkan yang perlu dimiliki oleh rakyat Malaysia menjelang umur 55 tahun ialah sekitar RM240,000.

Jika kami menggunakan peraturan 4% pada jumlah ini, anda akan mengeluarkan kira-kira RM9600 setahun (RM800 sebulan), yang tidak seberapa. Anda mungkin perlu bergantung pada sumber pendapatan lain seperti pendapatan pasif atau pelaburan untuk membantu menambah perbelanjaan persaraan anda.

Tidak mengambil kira perubahan besar

Peraturan 4% menganggap anda meningkatkan perbelanjaan anda setiap tahun mengikut kadar inflasi. Ia tidak benar-benar mengambil kira prestasi portfolio anda. Ia juga beroperasi di bawah andaian bahawa tabiat perbelanjaan anda tidak berubah begitu banyak tahun demi tahun, dan anda tidak pernah membelanjakan lebih atau kurang daripada kenaikan inflasi.

Ini tidak mungkin bagaimana kebanyakan orang menghabiskan masa persaraan mereka. Perbelanjaan mungkin atau mungkin tidak berubah tahun demi tahun, dan jumlah yang anda belanjakan juga mungkin berubah sepanjang persaraan.

Perbelanjaan yang tidak dijangka

Berdasarkan perkara terakhir, sebarang perbelanjaan yang tidak dijangka boleh menyebabkan sepana ke dalam peraturan 4%. Salah satu contohnya ialah perbelanjaan perubatan. Kebanyakan daripada kita akan mengalami beberapa bentuk masalah perubatan sepanjang hidup kita yang memerlukan perjalanan ke hospital.

Kemungkinan perkara ini berlaku lebih kerap meningkat dengan usia. Ubat atau prosedur perubatan tertentu boleh menjadi lebih mahal secara eksponen daripada yang lain. Tidak perlu dikatakan bahawa jangka hayat yang lebih panjang juga bermakna anda mungkin akan menghabiskan lebih banyak bil perubatan.

Pasaran yang tidak dapat diramalkan

Turun naik pasaran berlaku sepanjang masa. Oleh itu, ekonomi tidak mungkin kekal konsisten sepanjang tahun persaraan anda. Walaupun peraturan 4% mengambil kira inflasi tahunan, semasa persekitaran ekonomi yang berkembang pesat, pengeluaran lebih daripada 4% setiap tahun mungkin tidak mengapa.

Dalam keadaan yang lebih teruk, anda mungkin perlu mengurangkan perbelanjaan, walaupun selepas mengambil kira inflasi. Satu-satunya cara sebenar untuk mengatasinya adalah dengan hanya memerhatikan wang anda dan bertindak sewajarnya pada bila-bila masa.

Ia menganggap persaraan 30 tahun

30 tahun tidak semestinya andaian buruk untuk persaraan anda, tetapi ia mungkin tidak diperlukan atau mungkin. The purata jangka hayat rakyat Malaysia pada tahun 2022 adalah pada 73.1 tahun sahaja, menurut Jabatan Perangkaan Malaysia (DOSM). Walaupun begitu, orang yang berumur 65 tahun ke atas mempunyai purata jangka hayat sekitar 15.3 tahun.

Ia sentiasa digalakkan untuk merancang untuk persaraan yang panjang kerana orang ramai boleh hidup lama melepasi purata jangka hayat. Walau bagaimanapun, kurang perbelanjaan juga boleh menyebabkan persaraan yang berpotensi tidak memuaskan. Sekali lagi, terdapat banyak faktor yang perlu dipertimbangkan yang sukar untuk diramal melainkan anda hidup pada masa ini.

Sekiranya anda menggunakan peraturan 4%?

Dengan semua faktor yang tidak diketahui yang mempengaruhi kewangan anda semasa bersara, adakah itu menjadikan peraturan 4% tidak berguna? Jawapannya tidak sama sekali. Ia hanya perlu disesuaikan untuk kegunaan peribadi agar berkesan.

Seperti kebanyakan peraturan kewangan, peraturan 4% adalah kurang daripada mandat yang ditetapkan tentang perkara yang perlu dilakukan dan lebih daripada tempat permulaan yang bermaklumat, yang daripadanya simpanan persaraan peribadi dan pelan hala tuju perbelanjaan anda boleh dirangka. Walaupun ia tidak menyelesaikan semua masalah kewangan yang akan anda hadapi semasa bersara, peraturan 4% boleh berfungsi sebagai titik permulaan yang berguna.

Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai portfolio pelaburan terpelbagai yang sihat, anda boleh membuat pengeluaran lebih daripada apa yang dinyatakan oleh peraturan. iMoney boleh membantu menghubungkan anda dengan beberapa peluang pelaburan yang berpotensi melaluinya laman web. Pelaburan seperti unit amanah sangat mesra terhadap pelabur kali pertama.