Insurans Hayat Vs Perubatan: Adakah Anda Memerlukan Kedua-duanya?

Ditulis oleh Editorial iMoney

Ia mudah untuk mencampurkannya. Lagipun, bunyinya agak serupa (sesuatu, sesuatu, memberikan perlindungan?), dan kadangkala ia digabungkan di bawah satu polisi.

Tetapi penting untuk membezakan mereka. Ini membantu anda mencari jurang dalam perlindungan insurans anda atau menentukan sama ada anda terlalu diinsuranskan.

Dalam dunia pasca-pandemi yang kita hidup hari ini, mempunyai perlindungan untuk memastikan anda mempunyai jaringan keselamatan kewangan sekiranya apa-apa berlaku adalah lebih penting daripada sebelumnya.

Jadi, inilah perbezaan insurans hayat berbanding insurans perubatan.

Insurans hayat vs insurans perubatan

Apakah insurans hayat?

Polisi insurans hayat memberi anda (atau benefisiari anda) bayaran sekaligus jika anda mengalami kematian atau hilang upaya kekal menyeluruh (iaitu jika anda tidak boleh bekerja kerana penyakit atau kecederaan).

a) Faedah insurans hayat

Mempunyai insurans hayat adalah penting jika anda mempunyai ahli keluarga yang bergantung kepada pendapatan anda. Ia membantu untuk:

• Menampung perbelanjaan hidup. Apa yang berlaku jika keluarga anda bergantung pada pendapatan anda, tetapi anda tidak lagi berada di sisi, atau anda tidak dapat memperoleh pendapatan? Pembayaran insurans hayat membantu untuk menampung perbelanjaan harian, seperti makanan, perumahan dan pengangkutan. Ia juga boleh membantu membayar perbelanjaan yang lebih besar, seperti pendidikan tinggi hutang faedah tinggi.
• Menampung perbelanjaan berkaitan kematian. Kematian boleh menjadi mahal – kos pengebumian mencecah ribuan ringgit. Pembayaran insurans hayat boleh membantu menyelesaikan kos ini supaya ia tidak membebankan keluarga anda.

b) Jenis insurans hayat

Jenis insurans hayat yang paling biasa ialah insurans hayat berjangka, insurans hayat seumur hidup dan polisi berkaitan pelaburan.

• Kehidupan jangka. Jenis insurans hayat yang paling berpatutan, tetapi premium anda meningkat dengan usia. Melindungi anda untuk jangka masa yang panjang (cth 20 tahun). Tiada nilai tunai.
• Seumur hidup. Melindungi anda sepanjang hayat anda (biasanya sehingga umur 100 tahun, tetapi anda juga boleh memilih jangka masa yang lebih pendek). Lebih mahal daripada insurans hayat bertempoh, tetapi premium bulanan anda tidak meningkat dengan usia. Mempunyai nilai tunai yang terjamin.
• Dasar berkaitan pelaburan. Juga menyediakan perlindungan sepanjang hayat, dan lebih mahal daripada insurans hayat bertempoh, tetapi premium anda tidak meningkat dengan usia. Mempunyai nilai tunai, tetapi bergantung pada pulangan pelaburan, jadi pulangan anda tidak dijamin.

Ketahui lebih lanjut tentang perbezaan antara pelan insurans hayat ini di sini.

Apakah insurans perubatan?

Insurans perubatan membantu menampung kos kemasukan ke hospital dan rawatan, atau membantu anda dari segi kewangan jika anda mengalami penyakit atau kemalangan.

Jenis insurans perubatan yang paling popular ialah hospital dan pembedahan – anda juga mungkin mengenalinya sebagai ‘kad perubatan’.

a) Faedah insurans perubatan

Kos perubatan adalah tinggi, dan mereka meningkat setiap tahun. Polisi insurans hospital dan pembedahan membantu anda menampung kos ini. Tetapi sesetengah polisi tidak meliputi syarat sedia ada, jadi pastikan anda menyemak cetakan halus atau tanya ejen anda sebelum melanggan.

Jenis insurans perubatan lain, seperti insurans penyakit kritikal, memberi anda bayaran sekaligus yang boleh anda gunakan mengikut kehendak anda. Ini berguna untuk menampung kos tidak langsung penyakit – katakan, jika anda memerlukan beberapa bulan cuti kerja untuk pulih, atau jika anda perlu membayar untuk keperluan diet khas.

Anda tidak dapat meramalkan bila anda akan jatuh sakit, dan berapa kosnya, jadi mempunyai insurans perubatan adalah jaring keselamatan yang penting.

b) Jenis insurans perubatan

• Hospital dan pembedahan. Membiayai kos rawatan atau pembedahan apabila anda dimasukkan ke hospital.
• Penyakit kritikal. Memberi anda bayaran sekaligus jika anda didiagnosis dengan salah satu penyakit kritikal yang dilindungi.
• Pendapatan hospital. Memberi anda jumlah pendapatan tertentu (cth RM100) untuk setiap hari anda dimasukkan ke hospital.
• Kemalangan peribadi. Memberi anda bayaran sekaligus sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya akibat kemalangan.

Tunggu, mengapa pelan insurans hayat saya juga mempunyai perlindungan perubatan?

Jika anda melanggan polisi berkaitan pelaburan, pelan anda mungkin disertakan dengan alat tambah (juga dikenali sebagai ‘penunggang) yang memberi anda perlindungan perubatan. Sekitar 70% polisi perubatan yang dijual di Malaysia telah dijual dengan produk berkaitan pelaburan.

Polisi perubatan kendiri adalah lebih berpatutan jika anda seorang dewasa muda, tetapi premium akan meningkat apabila usia anda meningkat. Perlindungan perubatan anda juga akan berhenti sebaik sahaja anda berhenti membayar premium anda.

Sebaliknya, ILP yang termasuk penunggang perubatan akan menjadi lebih mahal, tetapi premiumnya tidak akan meningkat apabila anda meningkat usia. ILP juga mempunyai komponen nilai tunai, tetapi ini tidak dijamin, kerana ia bergantung pada prestasi pelaburan. Tetapi jika anda berhenti membayar premium anda, nilai tunai membantu membayar polisi, jadi anda masih boleh menikmati perlindungan insurans perubatan.

Adakah terdapat sebarang pelepasan cukai?

Kedua-dua insurans hayat dan insurans perubatan layak mendapat pelepasan cukai. Tetapi amaun yang boleh anda tuntut bergantung pada jenis insurans anda dan sama ada ia adalah polisi kendiri:

Jika insurans perubatan anda adalah polisi kendiri, anda boleh menuntut sehingga 100% daripada jumlah premium anda yang dibayar di bawah faedah perubatan kategori.

Jika insurans perubatan anda dilampirkan pada polisi insurans hayat anda, anda boleh menuntut sehingga 100% daripada jumlah premium anda yang dibayar di bawah insurans hayat dan kategori KWSPatau sehingga 60% daripada jumlah premium anda yang dibayar di bawah kategori manfaat perubatan.

Semak penyata polisi tahunan anda untuk mendapatkan butiran, atau tanya ejen atau pembekal insurans anda jika anda masih tidak pasti.

Adakah saya perlu mendapatkan kedua-duanya?

Kos perubatan semakin meningkat, jadi penting untuk mendapatkan perlindungan hospital dan pembedahan. Jika anda memerlukan lebih banyak perlindungan, atau perlindungan untuk kawasan tertentu, anda mungkin ingin mempertimbangkan polisi insurans perubatan lain, seperti insurans penyakit kritikal. Tetapi ini bergantung pada pelbagai faktor, seperti kemampuan, sama ada anda mempunyai sejarah keluarga yang berkaitan dengan mana-mana penyakit kritikal yang dilindungi, atau jika anda berasa lebih selamat mengetahui bahawa anda mempunyai jaringan keselamatan kewangan yang lebih besar.

Apabila ia datang kepada insurans hayat, pertimbangan utama adalah sama ada terdapat orang yang bergantung kepada anda dari segi kewangan. Jika anda sudah berkahwin dan mempunyai anak, pembayaran insurans hayat boleh membantu keluarga anda dengan perbelanjaan harian. Jika anda bujang – dan tidak mempunyai ibu bapa yang sudah tua yang bergantung kepada anda – mungkin tidak perlu. Walau bagaimanapun, jika anda menjangkakan untuk berkahwin atau mendapat tanggungan pada masa hadapan, dan anda lebih suka insurans ILP, anda mungkin mahu mengambil polisi sekarang sementara premium lebih murah.

Artikel ini mula-mula diterbitkan pada Mei 2020 dan telah dikemas kini untuk kesegaran, ketepatan dan kelengkapan.