Panduan Permulaan Untuk Polisi Insurans Hayat Di Malaysia

June 17, 2023 Gaya Hidup 9 Views

Ditulis oleh Editorial iMoney
Ilustrasi oleh Michelle Leong

Kehidupan selalunya tidak menentu dan tidak dapat diramalkan, oleh itu adalah perlu untuk memastikan anda dan keluarga anda dilindungi daripada peristiwa kehidupan yang tidak dapat diramalkan dan tidak dapat dielakkan ini.

Sama ada merancang untuk bersara, atau melindungi orang yang anda sayangi semasa ketiadaan anda, insurans hayat ialah pelan perlindungan yang diperlukan.

Jika anda tidak dilindungi, atau jika anda berfikir untuk mendapatkan perlindungan insurans hayat yang betul, berikut adalah semua yang anda perlu tahu tentang mendapatkan polisi insurans hayat di Malaysia.

Bagaimanakah insurans hayat berfungsi?

Bagi yang belum tahu, polisi insurans hayat ialah kontrak dengan syarikat insurans, di mana anda pembayar/yang diinsuranskan akan membayar jumlah premium yang ditetapkan setiap bulan, suku tahunan, dwi-tahunan atau tahunan, sebagai pertukaran untuk bayaran sekaligus, dikenali sebagai manfaat kematian, kepada benefisiari apabila kematian orang yang diinsuranskan.

Kebanyakan insurans hayat pada masa kini turut menyediakan pampasan untuk Hilang Upaya Kekal Menyeluruh (TPD), untuk melindungi insured dan keluarganya sekiranya kehilangan keupayaan untuk menjana pendapatan.

Perlu diingatkan bahawa manfaat kematian daripada semua jenis insurans hayat umumnya bebas cukai pendapatan.

Mengapa anda memerlukan insurans hayat?

Untuk mengetahui sama ada anda memerlukan insurans hayat, anda perlu memikirkan senario terburuk. Jika anda meninggal dunia esok, bagaimanakah nasib orang yang anda sayangi dari segi kewangan?

Jika seseorang akan menderita dari segi kewangan selepas kematian anda, kemungkinan besar anda memerlukan insurans hayat. Manfaat kematian ini menggantikan pendapatan anda dan boleh membantu keluarga anda memenuhi banyak keperluan kewangan yang penting.

Adakah mereka mempunyai wang untuk membayar perbelanjaan akhir anda, seperti bil perubatan, perbelanjaan pengebumian, cukai, hutang dan yuran peguam? Adakah mereka dapat menampung perbelanjaan sara hidup yang berterusan seperti sewa atau gadai janji, makanan, pakaian, pengangkutan dan penjagaan kesihatan – sekurang-kurangnya buat sementara waktu? Bagaimana dengan matlamat kewangan jangka panjang? Tanpa sumbangan anda kepada isi rumah, adakah pasangan anda yang masih hidup dapat menyimpan wang yang cukup untuk meletakkan anak anda melalui universiti atau bersara dengan selesa? Dan adakah anda ingin meninggalkan sesuatu kepada anak atau cucu anda?

Polisi insurans hayat di Malaysia paling sesuai untuk mereka yang mempunyai tanggungan kewangan, dan oleh itu, ia tidak diwajibkan untuk kanak-kanak atau pesara yang tidak lagi memperoleh pendapatan atau mempunyai tanggungan kewangan.

Perlindungan hayat membantu memastikan orang yang anda sayangi akan disediakan dari segi kewangan, walaupun anda tidak lagi berada di sisi atau kehilangan keupayaan untuk menjaga mereka. Keluarga anda mampu untuk membuat pilihan yang terbaik memelihara kualiti hidup mereka apabila mereka dilindungi dengan secukupnya oleh insurans.

Di atas itu, anda boleh menuntut pelepasan cukai untuk polisi insurans hayat bersama-sama dengan caruman Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) anda.

Jenis-jenis insurans hayat

Jenis Insurans Hayat	Penerangan
Wakaf	Gabungan perlindungan dan simpanan di mana wang akan dibayar pada penghujung tempoh tertentu selepas kematian anda atau jika anda mengalami hilang upaya menyeluruh dan kekal. Terbaik untuk: Simpanan, pemindahan kekayaan, pemeliharaan dan pengumpulan kekayaan tertunda cukai.
Insurans berkaitan pelaburan	Ia menggabungkan pelaburan dan perlindungan, di mana premium anda akan dibahagikan untuk perlindungan insurans hayat dan pelaburan dalam dana khusus pilihan anda. Anda boleh memilih nisbah peruntukan premium. Terbaik untuk: Simpanan, pemindahan kekayaan, pemeliharaan dan pengumpulan kekayaan tertunda cukai.
Anuiti hayat	Syarikat insurans akan membayar anda dalam tempoh masa yang ditetapkan sehingga anda meninggal dunia. Jenis anuiti termasuk anuiti segera atau anuiti tertunda. Terbaik untuk: Simpanan persaraan dan pengumpulan kekayaan tertunda cukai.
Jaminan Tempoh Pengurangan Gadai Janji (MRTA)	Ia meliputi pembayaran balik pinjaman hartanah tertunggak kepada institusi kewangan sekiranya berlaku kematian, hilang upaya atau penyakit kritikal peminjam sebelum waktunya. Terbaik untuk: Perancangan harta pusaka dan pemindahan aset.
Penunggang tambahan	Rider ialah tambahan yang dilampirkan pada pelan insurans asas seperti endowmen atau sepanjang hayat. Penunggang biasa adalah perubatan, kemalangan diri dan penyakit kritikal. Terbaik untuk: Perlindungan perubatan, kemalangan diri dan penyakit kritikal.
Insurans bertempoh	Untuk tempoh terhad sahaja, cth 10 tahun. Ia biasanya lebih murah daripada bentuk polisi hayat yang lain. Terbaik untuk: Penggantian pendapatan dalam tahun bekerja, sekiranya anda mengalami hilang upaya menyeluruh dan kekal.
Insurans seumur hidup	Ia direka bentuk untuk menyediakan perlindungan seumur hidup, oleh itu ia biasanya mempunyai bayaran premium yang lebih tinggi daripada jangka hayat. Amaun premium biasanya tetap, ia mempunyai nilai tunai, yang berfungsi sebagai komponen simpanan dan mungkin terkumpul tertunda cukai dari semasa ke semasa. Terbaik untuk: Pemindahan kekayaan, pemeliharaan dan pengumpulan kekayaan tertunda cukai.

Apakah faktor yang perlu dipertimbangkan?

Insurans hayat harus seumur hidup, oleh itu masuk akal untuk melakukan penyelidikan anda dan mempertimbangkan semua aspek sebelum membuat pembelian anda. Berikut adalah beberapa faktor penting yang perlu anda pertimbangkan dalam usaha anda mencari pelan insurans hayat terbaik di Malaysia untuk memenuhi keperluan anda.

Matlamat kewangan

Kenal pasti matlamat kewangan anda. Mengetahui matlamat anda akan membantu mengenal pasti jenis polisi insurans hayat yang anda perlukan. Walaupun sebab yang paling biasa untuk mendapatkan insurans hayat adalah untuk terus menyokong kewangan keluarga anda selepas kematian anda, polisi insurans hayat boleh membantu anda dengan matlamat lain juga.

Anda mungkin menantikan sejumlah besar faedah matang selepas bersara, menaja pendidikan anak anda di luar negara, atau ia boleh menjadi salah satu cara untuk mengurangkan beban cukai dengan peningkatan tanggungjawab keluarga. Walau apa pun matlamat anda, ia akan memainkan peranan penting untuk membantu anda memilih jenis insurans hayat yang paling sesuai.

Kos premium

Walaupun insurans hayat dibeli untuk mencapai pelbagai matlamat kewangan dan melindungi keluarga, ia juga sepatutnya berpatutan untuk anda. Membayar premium yang tinggi yang hampir tidak mampu anda bayar akan membawa kepada polisi luput, akhirnya, atau lebih teruk – kemerosotan kewangan di kemudian hari.

Menurut perancang kewangan, premium insurans anda hendaklah merangkumi hanya 6% daripada pendapatan anda. Sebagai contoh, jika anda memperoleh RM5,000, premium insurans bulanan anda tidak boleh melebihi RM300.

Memilih insurans hayat yang betul

Memilih insurans hayat yang sempurna bergantung pada keperluan kewangan peribadi anda dan keluarga anda untuk hari ini dan esok.

yang jenis insurans hayat

Untuk mendapatkan maklumat lanjut tentang jenis perlindungan lain yang tersedia, lihat senarai produk dan perkhidmatan insurans kami untuk mencari yang sesuai untuk anda.

Insurans hayat adalah perlindungan penting – bagi kebanyakan orang! Seperti yang dijelaskan sebelum ini, ia adalah yang terbaik untuk individu yang mempunyai tanggungan kewangan, dan lebih ramai tanggungan yang anda miliki, lebih banyak nilai polisi atau jumlah diinsuranskan anda.

Ia bukan sahaja penting untuk mendapatkan polisi insurans hayat, tetapi juga polisi yang mencukupi, untuk tidak meninggalkan tanggungan anda tinggi dan kering, jika sesuatu yang tidak diingini berlaku kepada anda.

Kenal pasti berapa banyak dan jenis insurans hayat yang anda perlukan untuk mengelak daripada terjebak dengan perlindungan yang tidak mencukupi atau perlindungan mahal yang anda terlebih bayar.

Semasa memilih polisi, sentiasa pertimbangkan polisi yang paling sesuai dengan peringkat kehidupan anda dan fahami skop perlindungan yang disediakan di bawah polisi tersebut. Salah satu kesilapan yang paling biasa orang lakukan ialah tidak menyemak dasar mereka sepanjang hayat mereka. Keperluan kita berubah dari semasa ke semasa, dan perlindungan insurans hayat kita harus mencerminkannya.

Menambah anak kepada keluarga, sebagai contoh, akan mengubah keperluan bulanan untuk pendapatan serta rancangan jangka panjang, seperti rancangan pendidikan anak. Adalah penting bagi orang dewasa menyemak perlindungan insurans hayat mereka setiap beberapa tahun untuk memastikan mereka mempunyai perlindungan yang mencukupi.

Tiada jumlah wang yang boleh menggantikan seseorang. Tetapi, insurans hayat boleh membantu memberikan perlindungan untuk ketidaktentuan dalam kehidupan.